HYPOTHECAIRE FINANCIERING - 29.06.2022

Vervroegd aflossen deel hypotheek zonder boeterente

Laatst moest het Kifid oordelen over een zaak waarin de boetevrije vervroegde aflossing volgens de bank niet volgens de hypotheekvoorwaarden ging. De bank legde dus een boete op. Wat is beslist: wat hiervoor goed regelen?

Vervroegde aflossing deel hoofdsom. Recentelijkspeelde er een zaak waar de hypotheekgevers op grond van hun hypotheekvoorwaarden per kalenderjaar 10% van de hoofdsom aflossen. Wanneer ze per kalenderjaar meer dan deze € 12.500 aflossen, moeten ze daarover een boete betalen. In de jaren 2018, 2019 en 2020 wordt aldus vrijwillig extra afgelost op de hypothecaire lening bij de bank. Voor het jaar 2020 is dus de aflossingsvrije ruimte volledig benut.

Extra vervroegde aflossing. Dan besluiten de hypotheekgevers op 30 december 2020 een extra vervroegde aflossing op hun uitstaande hypotheekschuld te doen. Bij de omschrijvingsregel van de betaalopdracht hebben de hypotheekgevers geschreven dat de verwerking van de aflossing in het volgende kalenderjaar per 1 januari 2021 door de bank moet worden verwerkt. De bank verwerkte de extra aflossing echter al per 30 december 2020 en berekent dus een boete voor vervroegde aflossing omdat de contractueel overeengekomen boetevrije ruimte voor het jaar 2020 reeds was (op)gebruikt.

Fout van de bank? De hypotheekgevers claimen dat de bank een fout heeft gemaakt door de opdracht in 2020 te verwerken in plaats van 2021 en dus tekort is geschoten in de uitvoering van de betaalopdracht.

Wat bepaalt de wet?

Valutadatum is bepalend. Volgens het Kifid stelt de hypotheeknemer (de bank) terecht dat een betaalopdracht op de valutadatum moet worden verwerkt. Dit is geregeld in artikel 7:541 van het Burgerlijk Wetboek (BW). De valutadatum is in artikel 514 letter t. BW omschreven als: ‘valutadatum: referentietijdstip dat door een betaaldienstverlener wordt gebruikt voor de berekening van de interesten op de geldmiddelen waarmee een betaalrekening wordt gedebiteerd of gecrediteerd’. In artikel 7: 541 BW regelt wettelijk de valutering van betalingen. Valutering is de methode die bepaalt op welke dag een bij- of afschrijving meetelt voor de renteberekening over het saldo op de rekening. Deze dag wordt de valutadatum genoemd. Deze wettelijke bepaling van artikel 7:541 BW is van dwingend recht en derhalve kunnen contractpartijen hier niet van afwijken. Verder moet de valutadatum nog worden onderscheiden van de boekdatum.Ten aanzien van de boekdatum geldt dat deze aangeeft op welke dag een bedrag op de bankrekening is bij- of afgeschreven.

Zelfgekozen datum invoeren. Het Kifid stelt vast de bank binnen haar overboekingssysteem voorziet in de mogelijkheid om een betaalopdracht op een zelfgekozen datum te laten inplannen. Betalingsopdrachten kunnen handmatig worden aangepast naar de zelf gewenste datum. Als de hypotheekgevers een betaalopdracht per 1 januari 2021 hadden willen laten uitvoeren door de bank dan hadden ze van deze methode gebruik moeten maken.

Hoe oordeelt het Kifid?

Het Kifid (Geschillencommissie Financiële Dienstverlening nr. 2022-0433) vindt dat de bank geen fout heeft gemaakt bij de uitvoering van de betaalopdracht. De bank mag de boete conform de contractuele afspraken in rekening brengen en er bestaat dus geen recht op restitutie van de betaalde boete. Het Kifid volgt de stelling van de bank dat de valutadatum bepalend is voor de verwerking van een betaling. Plus dat in dit geval het overboekingssysteem van de bank het mogelijk maakte om een betaling in te plannen op een zelf gekozen datum, hetgeen de hypotheeknemers hebben nagelaten.

Ga na wat in de hypotheekvoorwaarden precies is geregeld over het jaarmaximum voor boetevrije vervroegde aflossing. Laat uw cliënt zelf de betalingsdatum goed - in het juiste kalenderjaar - inplannen. Zo wordt een contractuele boete voorkomen.

Contactgegevens

Indicator BV | Schootense Dreef 31 | Postbus 794 | 5700 AT Helmond

Tel.: 0492 - 59 31 31 | Fax: 040 - 711 17 00

klantenservice@indicator.nl | www.indicator.nl

 

KvK-nummer: 17085336 | Btw-nummer: NL-803026468B01