VERZEKERINGEN - 12.12.2023

Hoelang geldt de zorgplicht van een assurantietussenpersoon?

Wettelijke plicht. De bemiddeling bij het afsluiten van een nieuwe verzekering gebeurt op basis van een overeenkomst van opdracht. Op grond van de wet (art. 7:401 BW) heeft een assurantietussenpersoon een zorgplicht. De tussenpersoon moet de zorg betrachten die van een redelijk bekwaam en handelend vakgenoot mag worden verwacht.

Hoelang duurt deze zorgplicht? Enige tijd geleden moest Hof Arnhem-Leeuwarden zich buigen over de vraag hoelang deze zorgplicht duurt (ECLI:NL:GHARL:2023:4131) .

Waar ging het om?

Leegstaande woning. De opdrachtgever bezat een woning met een rieten dak die al sinds 2005 te koop stond. De woning stond bovendien leeg.

Brandverzekering. De woning was vanaf 2011 via een tussenpersoon verzekerd voor brand en helaas: in 2015 brandt de woning af. De verzekerde komt echter voor een onprettige verrassing te staan. De verzekeraar keert een bedrag uit dat gebaseerd is op de verkoopwaarde van de woning. De herbouwaarde zou echter veel hoger zijn, maar deze bleek niet verzekerd.

Wat staat er in de polis?

Verkoopwaarde. In de polisvoorwaarden stond dat in geval van schade de afwikkeling zou plaatsvinden op basis van de verkoopwaarde als de woning leeg stond, langer dan twee maanden niet meer in gebruik was of te koop stond. Aan al deze voorwaarden werd voldaan, dus de verzekerde kreeg alleen de verkoopwaarde van de woning uitgekeerd. Hij sprak daarop zowel de verzekeraar als de assurantietussenpersoon aan.

Zorgplicht. Aan de vordering ten opzichte van de assurantietussenpersoon legde de verzekerde ten grondslag dat de tussenpersoon zijn zorgplicht had geschonden. De verzekerde kende namelijk de polisvoorwaarden niet, omdat deze niet door de tussenpersoon waren doorgestuurd en ook niet met hem waren besproken. Ook had de tussenpersoon zijn opdrachtgever er niet op gewezen dat hij bij brand slechts de verkoopwaarde terug zou krijgen, omdat de woning leeg en te koop stond, terwijl de tussenpersoon dit wist.

Wat zegt de rechter?

Tussenpersoon is tekortgeschoten. Het hof was van oordeel dat de tussenpersoon tekort was geschoten, omdat de zorgplicht niet alleen geldt in het stadium van aanvraag en acceptatie van de verzekering, maar ook nog nadat de verzekeringsovereenkomst is gesloten en deze overeenkomst tot zijn portefeuille behoort. De tussenpersoon had zijn klant dus moeten wijzen op dit risico, temeer de woning al lang leegstond.

Met de schrik vrij. Toch kwam de tussenpersoon met de schrik vrij en hoefde hij niet de herbouwwaarde te vergoeden, omdat het hof oordeelde dat er geen causaal verband was tussen de schending van de zorgplicht en de schade van de verzekerde. Want, zo stelde het hof, ook als de tussenpersoon zijn klant wel alle informatie had gegeven, dan was het niet aannemelijk dat hij de woning weer zou zijn gaan bewonen of zou laten bewonen. Ook was het niet aannemelijk dat de verzekerde de woning bij een andere verzekeraar tegen de hogere herbouwwaarde had kunnen verzekeren. De verzekerde was namelijk al een keer eerder gewisseld van verzekering vanwege de vergoeding van de herbouw- of verkoopwaarde.

Voor meer informatie over verzekeringen voor eigenaren van woningen, ga naar https://www.tipsenadvies.nl , Download Zone, jaargang 28, nr. 11.