Financieel advies: uurloon of provisie?
Voor financieel advies kunt u op diverse plaatsen terecht. Naast uw accountant en fiscalist voor zakelijke vraagstukken, kunt u ook naar een bank of zelfstandig financieel planner. Wie is onafhankelijk en hoe zit het met de vergoeding?
‘Vragen’ kost wel degelijk iets … Stel, u wilt financieel advies over bijvoorbeeld uw hypotheek, pensioenvoorziening of echtscheiding. Dan kunt u daarvoor terecht bij uw fiscalist, maar vooral ook bij een assurantie- of hypotheekkantoor, een bank of financieel planner. Wat met de kosten?
Op regiebasis. Tot voor enkele jaren was het altijd duidelijk hoe een adviseur betaald werd. Een accountant en fiscalist betaalde u per uur (‘op regiebasis’ genoemd). De bank en de assurantie- en hypotheekadviseur ontvingen provisie op de af te sluiten producten. Sterker nog: tot voor kort was provisie zelfs verplicht voorgeschreven door de wet. Tip. Maar die verplicht voorgeschreven provisieregeling is afgeschaft. U kunt ook bij die kantoren vaak terecht voor advies tegen een uurtarief. Maar waar bent u nu het beste mee af?
Waar aan toe met provisie?
Een belangrijk kenmerk van provisie is dat u geen zichtbare factuur krijgt. De verdienste voor de adviseur zit in het af te sluiten product. U kunt het vergelijken met no cure, no pay oftewel: het lijkt alsof u gratis advies krijgt. U krijgt achteraf niet onverwacht een hoge nota gepresenteerd.
Let op. Daar zit ook gelijk het nadeel. De adviseur kan u proberen een product te verkopen dat u niet nodig heeft. Tip. Er is inmiddels wetgeving om dit te voorkomen. O.a. moeten zij bij bepaalde producten (zoals hypotheken en pensioenen) exact vertellen wat zij ontvangen aan provisie. Ook mag de provisie niet bovenmatig zijn ten opzichte van zijn inspanningen. De verzekeraar of bank houdt dit in de gaten.
Hoeveel provisie? Bijvoorbeeld: voor een hypotheek afsluiten bedraagt de provisie doorgaans ongeveer 1 - 2% van de leensom.
Voor een pensioen bedraagt de provisie doorgaans 2 - 4% van de totale premie. Bovendien ontvangen ze de provisie niet in één keer, maar verspreid over minimaal 10 jaar. Zodoende zijn de adviseurs die op provisiebasis werken, er ook bij gebaat dat u tevreden bent met het product en het minimaal 10 jaar laat lopen.
Is een uurtarief dan niet eerlijker?
In ieder geval heeft de adviseur bij een uurtarief geen prikkel om een product af te sluiten. Hij kan u per definitie objectiever adviseren.
Let op. Ook een uurtarief heeft nadelen. Zo weet u niet of uw adviseur u wel het correcte aantal uren in rekening brengt. Of wat uiteindelijk de nota zal worden. Daar zult u hem of haar in moeten vertrouwen. Vraag wel altijd om een urenspecificatie. Bovendien kan het zijn dat hij daarnaast ook nog eens provisie ontvangt als u een product afsluit. Tip. Dit laatste kunt u voorkomen door af te spreken dat zijn provisie verrekend wordt met uw declaratie. Of dat u alleen een ‘nettoproduct’ afsluit, dus zonder provisie zodat u goedkoper uit bent. Doorgaans vragen financieel adviseurs ongeveer € 75,- tot € 150,- per uur. Dit is afhankelijk van de kennis en de ervaring van de adviseur.
Hoe weet ik of hij deskundig is? Zie bijv. op http://www.seh.nl voor erkende hypotheekadviseurs. Of op http://www.ffp.nl voor hbo-geschoolde financiële planners of op http://www.fpsb.nl voor universitair geschoolde financieel planners.
Wat is nu beter?
Wat beter is, hangt af van uw situatie. Op provisiebasis weet u wat u moet betalen, bij een urendeclaratie krijgt u wellicht een eerlijker advies.
Maak uw profiel aan om dit advies en vele andere adviezen te kunnen ontdekken.