LEVENSVERZEKERING - 26.03.2010

Huidige ‘woekerpolis’ omzetten naar banksparen?

Is omzetten fiscaal mogelijk?

U zult allereerst de fiscale consequenties van een mogelijke omzetting moeten onderzoeken.

Bij lijfrenteverzekeringen. Hierbij spaart u voor uw oude dag. U heeft de premie afgetrokken en de uitkering is dus in de toekomst belast. Een lijfrente gesloten ná 1 januari 2006 kan zonder fiscale problemen omgezet worden. Het kapitaal moet dan wel rechtstreeks van de verzekeraar naar de bankspaarrekening worden overgebracht. Let op. Een lijfrente gesloten vóór 1 januari 2006 kan oude fiscale voorwaarden hebben. Omzetting is mogelijk, maar als u deze voorwaarden wilt behouden, moet deze omzetting met meer zorgvuldigheid gebeuren. Laat u dan ook zorgvuldig door de bank adviseren én laat hen garanderen dat na de omzetting de oude voorwaarden intact blijven. Let op. Niet alle banken zijn hiertoe bereid.

Bij kapitaalverzekeringen. Deze zijn vaak afgesloten als toekomstige aflossing voor de eigen woning of als studieverzekering voor de kinderen. Voor verzekeringen ná 1 januari 2001 gelden de huidige fiscale voorwaarden. Deze worden daarom fiscaal gezien als een kapitaalverzekering eigen woning (KEW). Tip. Deze kunnen zónder fiscale consequenties omgezet worden. Let op. Heeft u een kapitaalverzekering vóór 1 januari 2001 afgesloten, dan is omzetting naar banksparen met behoud van oude fiscale voorwaarden onmogelijk.

Omzetten = zorgvuldig vergelijken

Als u uw polis wilt omzetten naar een bankspaar- of beleggingsproduct, is het verstandig om van beide producten de verwachte eindkapitalen te vergelijken. U kunt dit niet zelf berekenen. Hiervoor moet u om berekeningen vragen.

Waarop letten bij het vergelijken?

• Is in beide gevallen het eindkapitaal berekend met het huidige, aanwezige kapitaal?
• Zijn dezelfde einddata gebruikt?
• Zijn van het eindkapitaal in beide producten alle kosten al verrekend?
• Is in geval van twee beleggingsproducten dezelfde rekenrente gebruikt?
• Zorg dat u sparen met sparen vergelijkt en beleggen met beleggen, anders vergelijkt u appels met peren.
• Als u het eindkapitaal van een beleggingspolis met het eindkapitaal van banksparen vergelijkt, wees u er dan van bewust dat u een verwacht beleggingsrendement vergelijkt met een (mogelijk lagere) spaarrente en dat u bij beleggen meer risico’s loopt dan bij sparen.

Tip. Indien u in uw huidige polis een flinke overlijdensrisico dekking heeft, dan zult u bij banksparen of -beleggen hiervoor nog een aanvullende verzekering moeten afsluiten. Zorg dat u ook deze kosten meeneemt in uw vergelijking.

Sparen of toch (blijven) beleggen?

Gezien de huidige crisis en de afgelopen woelige jaren in beleggingsland bent u wellicht huiverig om te blijven beleggen. Kiest u voor sparen, dan gaat u voor zekerheid. Heeft u de afgelopen jaren belegd, dan kunt u nu met sparen de gemaakte verliezen in de beleggingen niet meer goedmaken. Mogelijke toekomstige jaren van hoogconjuctuur en goede beleggingsresultaten gaan dan aan u voorbij. Niemand kan natuurlijk voorspellen of en wanneer deze jaren weer zullen komen. De looptijd en uw risicoacceptatie zijn belangrijk.

Let op. Er zijn bankspaarproducten waarmee u niet kunt sparen, maar uitsluitend beleggen.