ARBEIDSONGESCHIKTHEID - 09.12.2008

Help! Ik word geweigerd! Wat nu?

Nederland telt bijna een miljoen zelfstandige ondernemers. Uit onderzoek blijkt dat maar ongeveer de helft zich heeft verzekerd tegen de ge­­volgen van arbeidsongeschiktheid. Een deel daarvan heeft bewust geen verzekering. Er zijn echter ook horecaondernemers die zich graag zouden willen verzekeren maar voor wie dat niet altijd kan.

Risico-inventarisatie. Laten we bij het begin beginnen. Voordat u besluit om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, moet u zich eerst afvragen of u die ook nodig heeft. Stel uzelf de vraag wat er gebeurt wanneer u door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt raakt. Wie neemt dan uw taken over? Wat kost dat? Heeft u geld om dat te betalen? Zo ja, voor hoelang?

Acceptatie-eisen. Wanneer u tot de conclusie komt dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering noodzakelijk is, dan wil dat nog niet zeggen dat u ook geaccepteerd wordt. Een verzekeraar is namelijk niet verplicht u te accepteren. Ook kan de verzekeraar beperkende condities toepassen.

Alternatieven

Wanneer u geen verzekering kunt sluiten of wanneer u te maken krijgt met uitsluitingen, is er een aantal alternatieven mogelijk.

Voortzetten vrijwillige verzekering. Wanneer u horecaondernemer wordt vanuit een loondienstfunctie en u ondervindt problemen bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, kunt u ervoor kiezen om de ziektewet- en/of de WIA-ver­zekering vrijwillig voort te zetten via het UWV.

Snel regelen. Regel dit binnen 4 weken na het beëindigen van uw loondienstverband. Een voordeel is dat er dan geen keuringseisen gelden.

Een nadeel is de beperkte dekking die de WIA biedt.

Calamiteiten. Sommige verzekeraars kennen calamiteitenverzekeringen. Acceptatie van deze verzekeringen door een verzekeraar is eenvoudiger omdat de dekking beperkter is dan van een ‘normale’ arbeidsongeschiktheidsverzekering. Daar­­door is de premie ook lager, vaak tot wel 50-60% ten opzichte van een ‘ normale’ verzekering.

Ongevallenverzekering. De naam zegt het al: deze verzekering vergoedt alleen schade door een ongeval. Ziekte is dus niet meeverzekerd. Ook dat scheelt aanzienlijk in de premie.

Vangnetregeling

Een alternatief is ook de zogenaamde ‘vangnetregeling’. Van 1 november 2008 tot 1 februari 2009 kunt u daar gebruik van maken. De procedure daarbij is, dat u eerst een offerte aanvraagt voor een ‘normale’ arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wordt u daarvoor geweigerd, dan treedt de vangnetregeling in werking. Let op. De periode van 1 november tot 1 februari geldt voor bestaande en startende ondernemers. Na 1 februari 2009 kunnen alleen starters gebruikmaken van de regeling. Ze moeten zich dan binnen 13 weken nadat ze uit loondienst zijn gegaan, bij een verzekeraar melden.

Kleine letters. De voorwaarden van de vangnetregeling zijn niet geweldig. Zo is de wachttijd 1 jaar. U moet dus eerst een jaar wachten voordat u een uitkering krijgt. Die is maximaal € 11.500,- per jaar. De premie is fors: tussen de € 2.000,- en € 3.000,-. Een ander nadeel is de beoordeling van de arbeidsongeschiktheid: die is op basis van ‘gangbare arbeid’. Dat betekent dat bij de bepaling van de mate van arbeidsongeschiktheid ook naar beroepen buiten uw eigen bedrijf wordt gekeken.