UW RAADSMAN - 10.06.2010

Is een bankspaarhypotheek iets voor u?

Uit de praktijk. Een echtpaar koopt een woning van € 300.000,- en financiert dit met een hypotheek van € 250.000,-. Zij willen na 30 jaar de totale schuld kunnen aflossen en dat als tussentijds één van hen komt te overlijden, de hypotheek ook volledig wordt afgelost. Voor de aflossing moet geld opzij gezet worden. Tot 1 januari 2008 kon dit alleen middels een levensverzekering, maar vanaf deze datum kan dat ook door op een geblokkeerde spaarrekening bij een bank geld opzij te zetten: het ‘banksparen’. Wat zijn nu de verschillen?

Hypotheek met een levensverzekering

Dit is dus een hypotheek met daaraan een levensverzekering gekoppeld. In ons voorbeeld keert deze levensverzekering na 30 jaar bij in leven zijn en tussentijds bij overlijden € 250.000,- uit.

Let op. De premie voor de overlijdensrisicodekking staat niet vast. Enerzijds gaat de premie omhoog, omdat de verzekerde ieder jaar ouder wordt. Anderzijds daalt de premie, omdat er minder verzekerd hoeft te worden bij overlijden. De waarde in de verzekeringspolis wordt immers ieder jaar hoger door de gespaarde premies.

Bij tussentijds overlijden. Met de uitkering bij overlijden wordt de hypotheek afgelost. Het is niet mogelijk om de hypotheek te laten doorlopen. Dit kan ongunstig zijn.

Op zich is dit een prima hypotheekvorm, maar door het banksparen is er een alternatief gekomen: de bankspaarhypotheek.

Bankspaarhypotheek

Dit is een hypotheek waarbij u een geblokkeerde spaarrekening opent en spaart voor het aflossen van de hypotheek over bijvoorbeeld 30 jaar.

Let op. In dit artikel wordt geen onderscheid gemaakt tussen sparen of beleggen. Bij beleggen is de eindwaarde onzeker, bij sparen staat die vast. U moet dus kiezen voor het (beleggings)risico dat het beste bij u past. Het grote voordeel is dat voor de bankspaarrekening veelal géén kosten worden berekend, in tegenstelling tot een verzekering.

Losse overlijdensrisicoverzekering. Bij een bankspaarhypotheek wordt het sparen voor het aflossen van de hypotheek over 30 jaar losgekoppeld van het verzekeren bij het overlijden.

U moet dus los van deze spaarrekening een overlijdensrisicoverzekering sluiten. Dit heeft verschillende voordelen:

• u bent niet of slechts voor een klein deel verplicht om met de uitkering de hypotheek af te lossen. Dit in tegenstelling tot verzekeren; daarbij wordt de hele uitkering veelal gebruikt voor de aflossing van de hypotheek;

• de premie voor de overlijdensrisicoverzekering staat voor de gehele looptijd vast (dit in tegenstelling tot de premie van de verzekering);

• als u komt te overlijden keert de overlijdensrisicoverzekering uit en het gespaarde bedrag blijft gewoon bestaan voor de nabestaande(n). Tip. Doordat de waarde van de bankspaarrekening oploopt, kan eventueel het verzekerde bedrag jaarlijks omlaag. De premie voor deze verzekering is lager dan voor een verzekering die gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag uitkeert. De verzekeraar moet u daar meer over kunnen vertellen.

Conclusie. De bankspaarhypotheek is vaak veel aantrekkelijker dan een hypotheek met een levensverzekering. Alle reden om deze hypotheekvorm in uw afweging mee te nemen.