IN DE KIJKER - 25.08.2011

Financiering wijzigen of oversluiten, kan dat nog?

Nieuwe Gedragscode. De nieuwe Gedragscode hypothecaire financieringen is op enkele punten gewijzigd ten opzichte van de oude Gedragscode.

• Er mag niet meer zomaar afgeweken worden van de norm bij het bepalen van de maximale leencapaciteit.
• Inkomensstijgingen tellen alleen nog mee indien deze zeker doorgaan en over uiterlijk zes maanden zullen ingaan.
• Er is een zekerheidstoets, wat betekent dat de financiering nooit meer mag zijn dan 110% van de marktwaarde van de woning (bij nieuwbouw 104% van de koop-/aanneemsom).
• De financiering mag nog maar maximaal voor 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij zijn.

De bestaande financiering oversluiten!

Uw cliënt is niet tevreden over zijn huidige financiering en overweegt over te stappen naar een andere geldverstrekker. De vraag is of dit onder de nieuwe strengere Gedragscode nog wel kan.

Inkomstentoets. Bij het oversluiten gaat de nieuwe geldverstrekker op basis van de normen van de nieuwe Gedragscode toetsen of er voldoende inkomen is om de financieringslasten te kunnen dragen. Het kan dus zijn dat er strenger dan voorheen wordt getoetst en de financiering lager zou moeten zijn. Hierop kan de geldverstrekker de financiering weigeren.

Afwijken mag. Conform de nieuwe Gedragscode mag hij in deze situatie echter, ondanks dat de lasten conform de nieuwe norm te zwaar zijn, de financiering toch verstrekken. Let op. De voorwaarden hierbij zijn dat uw cliënt in de woning moet blijven wonen en dat de nieuwe financiering niet hoger mag zijn dan de oude financiering.

De taxatie- en notariskosten, afsluitprovisie of boeterente mogen hier nog bij worden opgeteld.

Zekerheidstoets. De nieuwe geldverstrekker moet daarnaast nog kijken naar de hoogte en de vorm van de financiering. De financiering mag namelijk maximaal 110% van de marktwaarde zijn en mag nog maar voor 50% van de marktwaarde aflossingsvrij zijn.

Afwijken toegestaan. Bij oversluiten mag de geldverstrekker van beide normen afwijken onder de voorwaarde dat uw cliënt in de woning blijft wonen en de nieuwe financiering niet hoger is dan de oude, vermeerderd met de financieringskosten.

De financiering verhogen!

Als uw cliënt gaat verbouwen of extra financiële middelen nodig heeft, zal hij zijn bestaande financiering willen verhogen. Ook hier krijgt hij dan met de nieuwe Gedragscode te maken.

Inkomstentoets. De inkomsten-/lastentoets wordt opnieuw uitgevoerd. Op het moment dat uw cliënt na de verhoging niet binnen de norm blijft, zal de verhoging niet verstrekt mogen worden. Bij een verbouwing of verhoging moet uw cliënt dus aan de nieuwe inkomstennormen voldoen.

Zekerheidstoets. Bij een verhoging van de financiering mag de financiering maximaal 110% van de marktwaarde zijn en 50% van de marktwaarde mag aflossingsvrij verstrekt worden. De verhoging zelf zal aan deze eisen moeten voldoen. Is de bestaande financiering eigenlijk al boven de norm, dan mag deze zijn huidige hoogte en vorm houden. De verhoging zelf mag de lening niet boven de maximale norm brengen en zal de financieringsvorm niet boven 50% van de marktwaarde aflossingsvrij mogen brengen.