Mededelingsplicht verzekering geschonden: geen uitkering

Wat zegt de wet?

Mededelingsplicht bij sluiten verzekering. De wet regelt (art. 7:928 lid 1 BW) dat een verzekeringnemer bij het sluiten van de verzekering een mededelingsplicht heeft. De verzekeringnemer moet de van belang zijnde feiten die hij kent of behoort te kennen, mededelen aan de verzekeraar. Van ‘belang’ moet in dit kader worden begrepen als zijnde van belang voor de beslissing tot acceptatie door de verzekeringsmaatschappij. De verzekeringnemer is gehouden om de feiten mede te delen, waarvan hij het belang inziet of behoort te begrijpen.

Wat speelde er recentelijk bij het Kifid?

Verzekering per direct beëindigd. De medisch adviseur had op grond van de ontvangen medische informatie en de door de consument ingevulde vragenlijst, advies uitgebracht aan de verzekeraar. Op grond van dit medisch advies kwam de verzekeraar tot de conclusie dat er opzettelijk niet was voldaan aan de mededelingsplicht die geldt bij het aangaan van de verzekering. Daarop is door de verzekeraar bericht dat de aanvraag voor de verzekering bij kennis van de juiste stand van zaken niet zou zijn geaccepteerd. Dus is de verzekering door de verzekeraar beëindigd. Daaropvolgend zijn de uitbetaalde uitkeringen van na de beëindigingsdatum van de verzekering teruggevorderd.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het Kifid moest in deze zaak (2021-0811) oordelen over een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De commissie vindt dat de verzekeraar voldoende heeft onderbouwd dat een redelijk handelend verzekeraar de verzekering niet zou hebben gesloten. In deze zaak speelden elkaar versterkende klachten van oorsuizen en inslapen waarvoor slaapmedicatie was voorgeschreven. Dit leverde in samenhang met de leeftijd en het beroep een fors hoger risico op arbeidsongeschiktheid op. Dit temeer in samenhang met de reeds eerder overeengekomen uitsluitingsclausule voor arbeidsongeschiktheid ontstaan door slijtage van de standgewrichten.

Verzekeringspraktijk. Hierbij is belangrijk dat het in de arbeidsongeschiktheidsbranche bij verzekeraars niet gangbaar is om een verzekeringsovereenkomst met drie of meer uitsluitingsclausules aan te bieden. De opvatting van de verzekeraar dat hij bij een correcte beantwoording van de vragen in de gezondheidsverklaring de verzekering niet door de verzekeraar zou zijn afgesloten wordt hiermee gerechtvaardigd volgens het Kifid.

Geen verzekeringsuitkering verschuldigd. Nu er in deze zaak niet voldaan is aan de mededelingsplicht en aangenomen mag worden dat de verzekering bij correcte beantwoording van de bij de arbeidsongeschiktheidsverzekeringaanvraag gestelde gezondheidsvragen niet tot stand zou zijn gekomen, hoeft de verzekeraar niet uit te keren (art. 7:930 lid 4 BW) .

Beëindiging van de verzekering terecht. Dus mag de verzekeraar wegens schending van de mededelingsplicht de verzekering direct opzeggen (art. 7:929 lid 2 BW) . Dit omdat de verzekeraar de verzekering niet zou hebben gesloten wanneer hij kennis had gehad van de juiste stand van zaken.