BANK - 14.02.2022

Alternatieven bij negatieve rente bij zakelijk/privé sparen

Hoezo negatieve spaarrente?

U betaalt rente voor aangehouden spaartegoeden, terwijl het gebruikelijker is dat u juist rente ontvangt. Dat lijkt het gevolg van de al langer dalende rente, veroorzaakt door grote spaaroverschotten. Maar spaarders kunnen met een lagere rente hun spaardoelen steeds lastiger bereiken. Ze gaan nog meer sparen om hun doel toch te bereiken, wat weer leidt tot nog lagere en inmiddels dus negatieve rentes. Wel worden er beperkte stijgingen van de lange rentetarieven verwacht.

Inflatie. De hoge inflatie (in november 5,2% (jaar op jaar), het hoogst in 40 jaar tijd) versterkt het effect van negatieve rente verder: uw koopkracht daalt extra hard. Voor 2022 wordt een inflatie verwacht van 3,8% en voor 2023 van 2,1%. Aan de inflatie verandert u niets, mogelijk kunt u wel negatieve rente vermijden. Pas als de verwachte rente de verwachte inflatie overstijgt, levert sparen weer echt iets op. Dat moment lijkt nog niet in zicht.

Welke alternatieven heeft u?

Cash sparen. Als het goed is, spaart u met een doel, zelfs als dat een buffer voor onzekere uitgaven is. Om dat doel te bereiken, moet u uiteraard (veel) langer sparen zonder het effect van positieve rente op rente. Cash geld in een kluis bewaren, kent echter zijn eigen risico’s en raden we af.

Depositosparen. Afhankelijk van de looptijd zijn rentes tot 1,25% mogelijk. Buitenlandse banken bieden de hoogste rentes.

Buitenlandse banken. Bedenk dat zij niet onder het depositogarantiestelsel van DNB vallen en u heeft minder vrijheid om geld tussentijds op te nemen (boeterente). Maak dus een planning van uw behoeften.

Nog andere mogelijkheden?

Pensioen aanvullen en banksparen. Of dat voor u gunstig uitpakt, hangt af van veel factoren. Mogelijk kunt u zo een belastingvoordeel behalen. Laat u goed adviseren, de regels komen zeer nauw.

Versneld aflossen. Financiers brengen voor vroeger afgeloste leningen vaak boeterente in rekening. Daarmee compenseren zij hun gemiste renteopbrengsten. Een klant van ABN AMRO kreeg van het Kifid, het financiële klachteninstituut, ongelijk toen zij boetevrij met haar spaargeld haar hypotheek wilde aflossen. Dat kon dus niet.

Beleggen. Door te beleggen in individuele aandelen of beleggingsfondsen maakt u kans op rendement. Het afgelopen jaar waren de rendementen fors, maar de waarde kan ook dalen. Zo’n verlies moet u kunnen opvangen. Gemiddeld kunt u op een dividendrendement van zo’n 3% rekenen. Daarbij komt het koersrendement. Aandelen zijn door de gestegen koersen nu wel relatief duur.

Investeren. Zowel zakelijk als privé kunt u investeren in vergroening. Of dat rendabel is, hangt van uw situatie af. Subsidies kunnen zo’n investering gunstig beïnvloeden. Vraag altijd advies van een gerenommeerd adviseur.

Uitlenen. Afhankelijk van het doel en het risico op wanbetaling bepaalt u zelf het rentepercentage. Banken vragen tot wel 10%. Leg de lening goed contractueel vast, het liefst door een notaris.

Op https://www.tipsenadvies.nl , Download Zone, jaargang 24, nr. 10 vindt u een Modelovereenkomst onderhandse geldlening aan een ondernemer.