PRIVé - 15.11.2006

Arbeidsongeschiktheidsverzekering ja of nee?

Is een AOV duur? Ondanks dat de premie aftrekbaar is van de belasting, is de AOV-premie relatief duur. De hoogte is, naast de hoogte van de uitkering, o.a. afhankelijk van uw leeftijd, uw gezondheid en uw vak. Een bouwvakker loopt nu eenmaal meer risico dan iemand die de hele dag op kantoor zit.

De lengte van de ‘eigenrisicoperiode’ heeft veel invloed op de premie. Als u een korte periode wenst, dan zal de premie hoger zijn dan wanneer u het nog wel een jaar kunt ‘overleven’. Ga dus na hoe lang u het zonder inkomen kunt volhouden. Neem deze periode zeker niet te lang. Tip. Voor starters gelden vaak lagere instaptarieven. Vraag daarnaar bij uw verzekeringsadviseur.

Vanaf wanneer arbeidsongeschikt?

De AOV is onderverdeeld in twee rubrieken. Namelijk rubriek A voor het eerste jaar en rubriek B voor de volgende jaren.

Het eerste jaar. Meestal bent u voor rubriek A al arbeidsongeschikt als u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen (AO naar beroep genoemd).

Vanaf jaar twee. Voor rubriek B wordt vaak gekeken naar alle werkzaamheden die u naar redelijkheid nog zou kunnen uitvoeren. Dat kan dan nog heel veel zijn (AO naar passende arbeid genoemd). Let op. Bij rubriek B wordt soms strenger gekeurd dan bij rubriek A en bent u dus veel minder snel arbeidsongeschikt. Check welk criterium uw verzekeraar hanteert.

Hoeveel inkomen verzekert u?

U wilt bij ziekte natuurlijk zo veel mogelijk uw levensstandaard behouden. Echter, verzekeraars willen bij u toch een prikkel behouden om weer aan het werk te gaan. Let op. Daarom keren sommigen niet meer uit dan 80% van uw gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren, ook als u een hogere uitkering verzekerd had. Tip 1. Zorg er altijd voor dat de uitkeringen geïndexeerd zijn. Anders wordt vanwege de inflatie een uitkering steeds minder waard. Tip 2. Check of uw verzekeraar de uitkering ook aftopt op 80%. Stem de einddatum (AOV) af op uw pensioendatum.

De verzekeraar betaalt méér … Een verzekeraar is er bij gebaat dat u zo snel mogelijk (eventueel gedeeltelijk) weer aan het werk gaat. Dan kan de uitkering immers stoppen of lager worden. Zij zijn daarom meestal bereid om ook de kosten te vergoeden van bemiddeling bij ander werk, revalidatie, her- of omscholing of kosten voor aanpassing van uw werkplek. Vraag ernaar.

U heeft al ‘gebreken’, wat nu?

Stel, u bent starter en de AO-verzekeraar wil u helemaal niet verzekeren of alleen tegen een hele hoge premie. Wat dan? Dan is er altijd nog een ‘vangnet-polis’. Elke verzekeraar is verplicht u te accepteren tegen deze gestandaardiseerde voorwaarden. Er gelden dan geen medische waarborgen en de premie bedraagt, afhankelijk van het beroep, € 2.000,- - € 2.500,- per jaar. Let op. U ontvangt pas een uitkering als u minimaal 80% arbeidsongeschikt bent. En de uitkering is be­­grensd op € 11.500,- bruto per jaar, wel geïndexeerd, met een eigenrisicoperiode van twee jaar. Als de AOV dan nog geen vijf jaar loopt, duurt de uitkering ook maar maximaal vijf jaar.

Nee, het is geen vetpot, maar het voorkomt wel dat u in de bijstand terechtkomt. Let op. Deze verzekering moet u binnen drie maanden nadat u uw onderneming gestart heeft, aanvragen.