Wie biedt meer rente?
Het is zonde om uw geld op een bankrekening te laten staan tegen een lage rente. In de vorige uitgave van Tips & Advies kon u reeds lezen hoe u de fiscus als bank kunt gebruiken. Maar wat als u het liever bij een echte bank houdt?
Welk motief heeft u? Een financiële buffer is handig voor onvoorziene uitgaven en/of investeringen of als u wilt kunnen profiteren van de voordelen van verwachte prijsveranderingen (speculatie). U stelt bijvoorbeeld de inkoop van grondstoffen uit tot de prijs daalt, en koopt dan extra veel in. Dat vergt dan wel extra kapitaal. Aan welk spaarproduct moet u in die gevallen denken en brengt dat nog iets op?
Spaarproducten op maat bij uw bank?
Rekening-courant? Voor de transacties is een positief saldo op de zakelijke rekening-courant (RC) de meest gebruikte oplossing. Het saldo staat dagelijks ter beschikking en u kunt direct betalingen verrichten. Let op. De rentevergoeding is echter laag, meestal niet meer dan 0,5% per jaar en bovendien vaak variabel. Tip. Compenseer een debetsaldo op een RC zo veel mogelijk met een creditsaldo op een andere rekening.
Zakelijke spaarrekening? Voor de grotere onvoorziene uitgaven die u direct moet doen, bestaat een zakelijke spaarrekening als oplossing. Die is ook geschikt voor geld dat u achter de hand houdt om in te spelen op prijsveranderingen (speculatie).
De tegoeden van een zakelijke spaarrekening staan wel direct ter beschikking, maar het is geen betaalrekening. Het tegoed moet eerst naar de rekening-courant worden overgeboekt om van daaruit betalingen te kunnen doen. Daar staat een hogere rentevergoeding tegenover, die afhankelijk van het saldo, gestaffeld op kan lopen tot ongeveer 3,0%. Vaak is er een maximumsaldo waarover de rente berekend wordt, daarboven is de rente iets hoger dan die van een rekening-courant.
En een depositorekening?
Voor creditsaldi die u zeker voor langere tijd kunt missen kunt u een depositorekening openen.
Tip. De rentevergoeding is hier het hoogst, maar afhankelijk van looptijd en inleg. Let op. Er gelden wel voorwaarden (beperkingen). Het saldo wordt voor een bepaalde periode vastgezet (van één maand tot 10 jaar), tussentijds opnemen is meestal niet mogelijk of kost geld (boete) en bijstorten is vaak niet toegestaan. U moet dan een nieuw deposito openen.
Ook geldt er vaak een minimuminleg, variërend van een paar honderd euro tot € 10.000,-. Hoe hoger de inleg is en hoe langer de termijn, hoe hoger de rentevergoeding. Let op. Bedenk dat het meestal niet verstandig is een deposito met een looptijd langer dan zes maanden tot een jaar te kiezen. Zover vooruitkijken is moeilijk en u heeft het depositosaldo misschien toch eerder nodig. Een paar tienden procent meer rente, kost dan een veelvoud aan boete. U kunt dan beter kiezen voor twee of meer korte deposito’s of voor verschillende vervaldata. Tip. Vraag uw bank of zij de flexibiliteit van een spaarrekening met de hoge rente van een deposito kan combineren.
Liquiditeitsprognose biedt hulp. Om uw wensen voor looptijd en saldo te bepalen heeft u inzicht in uw liquiditeitsoverschotten nodig. Daarvoor kunt u een liquiditeitsprognose opstellen. Een liquiditeitsprognose is niet meer dan een overzicht van verwachte inkomsten en uitgaven per week/maand/kwartaal. De uitkomst is het overschot of tekort aan liquide middelen. Bij een tekort moet u lenen (vaak RC-krediet); een overschot kunt u wegzetten tegen meer rente (spaarrekening of deposito).
Maak uw profiel aan om dit advies en vele andere adviezen te kunnen ontdekken.