PRIVÉ - 28.04.2011

Schulden nu aflossen?

In bijvoorbeeld Ierland dat de laatste tijd volop in de pers is, wisten ze het al veel langer: “Een man zonder schulden is een rijk man.” Jammer dat ze het een beetje vergeten waren, vlak voordat de kredietcrisis begon. Maar hoe zit dat nu in Nederland? Lees verder!

Wat betaalt u?

Rente en belastingtarieven. Betaalde hypotheekrente voor de eerste eigen woning is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting in box 1. En als u in de hoogste belastingschijf valt, dan betaalt de fiscus iets meer dan de helft mee aan uw maandelijkse rente­betaling. Maar bij een rentetarief van 5,8% betaalt u dan nog steeds uit eigen zak, zeg maar 2,9%. Is uw hoogste belastingtariefschijf geen 52% maar lager, dan betaalt u uit eigen zak een nog veel hoger percentage.

Daar komt nog wat bij. Als u zoals zoveel Nederlanders naast uw hypotheekschuld nog een appeltje voor de dorst op een spaarrekening heeft staan, dan betaalt u daar 1,2% vermogensrendementsheffing over. Wellicht meer dan het bedrag dat u aan spaarrente ontvangt. En dat terwijl het rendement op de meeste spaarrekeningen bedroevend is.

Hoe kan dat voordeliger?

Idee? Is het misschien een idee om voortaan iedere maand lagere lasten te hebben (door tussentijdse aflossing) en dan ook nog eens de vermogensrendementsheffing te ontlopen? Er zijn slechtere adviezen te bedenken! Bedenk daarbij ook dat hypotheekrente maar maximaal dertig jaar aftrekbaar is in box 1, afgezien van wat de politiek ons nog gaat brengen! Zo bent u op de toekomst voorbereid. Bedenk ook dat een schuldenvrije woning een prima oudedagsvoorziening is.

Tip. Zorg ervoor dat u jaarlijks niet meer aflost dan zonder boete bij de bank mogelijk is. Anders bent u uw voordeel weer kwijt voordat u het weet. Ieder jaar het maximale boetevrije bedrag aflossen is dan wellicht een goed alternatief.

Tip. Als er nog andere schulden openstaan, is het in de meeste gevallen slim om eerst daarvan afscheid te nemen en pas dan de woningschuld te gaan aflossen.

Let op. Aflossen betekent wel dat het bedrag van de aflossing onder de klem van de ‘bijleenregeling’ valt. Dat beperkt uw toekomstige aftrek als u verhuist. Maar ook dan blijft het voordeel van lagere maandlasten behouden!

Spaarhypotheek

Opletten. Wel even opletten als u een spaarhypotheek heeft of een andere hypotheek op basis van een levensverzekering. Aflossen kan hier op problemen stuiten, omdat er meestal (vanwege contractuele of fiscale redenen) een schuld moet overblijven die ten minste even hoog is als het bedrag dat de verzekering uitkeert aan het einde van de rit. Het tussentijds beëindigen van de verzekering is meestal geen verstandige keuze. Overleg dit met uw bank of beter nog met een onafhankelijk financieel adviseur.

Fiscale bonus. Wie zijn hypotheekschuld helemaal of bijna helemaal heeft afgelost, heeft recht op een fiscale bonus: de aftrek wegens geen of geringe eigenwoningschuld. Daarmee vervalt voor u het eigenwoningforfait. Een extra reden om afscheid te nemen van uw woningschuld.